Đi làm 13 năm tích lũy 3 triệu USD, nghỉ việc ở tuổi 34: Bí quyết nằm ở tỷ lệ tiết kiệm 50-75%

Sau 13 năm làm việc trong ngành tài chính, Sam Dogen sở hữu tài sản ròng khoảng 3 triệu USD và nguồn thu nhập thụ động gần 80.000 USD mỗi năm

13 năm đi làm và tỷ lệ tiết kiệm lên tới 75%

Dogen tốt nghiệp đại học năm 1999 và bắt đầu sự nghiệp trong ngành tài chính. Trong 13 năm tiếp theo, ông từng làm việc tại Goldman Sachs và Credit Suisse, với những giai đoạn phải làm việc 60-80 giờ mỗi tuần.

Cường độ công việc cao khiến Dogen sớm đặt mục tiêu xây dựng một nền tảng tài chính đủ vững để có thể rời bỏ công việc chủ động.

Thay vì sử dụng toàn bộ khoản thu nhập tăng thêm để nâng cấp cuộc sống, ông duy trì tỷ lệ tiết kiệm khoảng 50-75% thu nhập sau thuế. Những năm đầu, Dogen thậm chí ở chung một căn studio với người khác để giảm chi phí nhà ở, đồng thời hạn chế chi tiêu cho ô tô và những khoản mua sắm lớn.

Phần tiền tích lũy được đưa vào nhiều loại tài sản khác nhau, gồm cổ phiếu, bất động sản cho thuê, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi và các khoản đầu tư có khả năng tạo dòng tiền.

Điểm quan trọng trong chiến lược này là tiền tiết kiệm không nằm yên trong tài khoản. Dogen biến phần thu nhập chưa sử dụng thành tài sản tiếp tục sinh lời, từ đó tạo ra hiệu ứng cộng dồn theo thời gian.

3 triệu USD tài sản ròng tạo ra gần 80.000 USD mỗi năm

Đến năm 2012, sau 13 năm làm việc, Dogen cho biết tài sản ròng của mình đã đạt khoảng 3 triệu USD.

Danh mục đầu tư khi đó tạo ra khoảng 78.000-80.000 USD thu nhập thụ động mỗi năm. Đây chính là nền tảng để ông đưa ra quyết định nghỉ việc ở tuổi 34.

Ngoài tài sản tích lũy, Dogen còn chủ động thương lượng khoản trợ cấp thôi việc với công ty. Theo chia sẻ của ông, gói hỗ trợ có giá trị tương đương khoảng 6 năm chi phí sinh hoạt, bao gồm tiền mặt, cổ phiếu trả chậm, khoản thanh toán một lần và một số quyền lợi khác.

Nhờ kết hợp giữa tài sản đầu tư, dòng tiền thụ động và khoản đệm tài chính, Dogen không phải lập tức tìm một công việc mới sau khi rời ngành tài chính.

Rời công việc ở tuổi 34 để đổi lấy thời gian

Năm 2012, Dogen chính thức rời công việc toàn thời gian. Vợ ông cũng nghỉ việc vài năm sau, vào năm 2015.

Gia đình dần chuyển sang phụ thuộc chủ yếu vào các khoản đầu tư và nguồn thu nhập thụ động. Dogen đồng thời dành thời gian phát triển Financial Samurai, trang web về tài chính cá nhân mà ông bắt đầu từ năm 2009.

Một trong những giá trị lớn nhất của quyết định này là thời gian. Khi có con, Dogen có thể dành nhiều thời gian hơn cho gia đình trong những năm đầu đời của các con, thay vì tiếp tục duy trì lịch làm việc kéo dài hàng chục giờ mỗi tuần.

Tuy nhiên, tự do tài chính không đồng nghĩa với việc bài toán tiền bạc đã hoàn toàn kết thúc.

Mua nhà đắt tiền khiến thu nhập thụ động giảm mạnh

Năm 2023, hơn một thập kỷ sau khi rời công việc, Dogen mua một căn nhà có giá trị lớn tại San Francisco.

Để thực hiện thương vụ, ông bán một phần cổ phiếu và trái phiếu kho bạc. Việc chuyển một lượng tài sản sinh dòng tiền sang bất động sản khiến thu nhập thụ động của gia đình giảm từ khoảng 380.000 USD xuống còn 230.000 USD mỗi năm.

Mặc dù 230.000 USD vẫn là mức thu nhập đáng kể, Dogen cho biết việc sở hữu ít tài sản thanh khoản hơn khiến ông cảm thấy kém an toàn hơn, đặc biệt khi gia đình lúc này đã có hai con.

Trường hợp này cho thấy một điểm quan trọng của kế hoạch nghỉ hưu sớm: mức tài sản được xem là “đủ” không cố định. Khi kết hôn, sinh con, mua nhà hoặc xuất hiện những khoản chi lớn, nhu cầu tài chính có thể thay đổi đáng kể.

Sau 12 năm nghỉ việc, ông thử đi làm lại

Cuối năm 2023, Dogen quyết định quay lại thị trường lao động bằng một công việc bán thời gian tại một startup fintech.

Ông chỉ làm việc khoảng 4 tháng trước khi tiếp tục nghỉ. Trong khoảng thời gian này, Dogen có thể tiết kiệm khoảng 10.000 USD mỗi tháng nhưng nhận ra rằng bản thân vẫn không phù hợp với những cuộc họp không cần thiết, cách quản lý quá sát và môi trường chính trị công sở.

Dù vậy, trải nghiệm này khiến ông nhìn lại quyết định nghỉ việc ở tuổi 34.

Theo Dogen, xét thuần túy về mặt tài chính, lựa chọn tốt hơn có thể là tiếp tục làm việc thêm 3-5 năm. Đặc biệt, giai đoạn 2012-2017 chứng kiến thị trường chứng khoán và bất động sản Mỹ tăng mạnh.

Ông ước tính nếu tiếp tục đi làm, duy trì tỷ lệ tiết kiệm cao và đầu tư đều đặn, tài sản có thể tăng thêm khoảng 1 triệu USD. Với mức sinh lời 4%, riêng khoản tài sản bổ sung này có thể tạo thêm khoảng 40.000 USD thu nhập thụ động mỗi năm.

Bài học không nằm ở con số 3 triệu USD

Câu chuyện của Dogen cho thấy con đường hướng tới độc lập tài chính không nhất thiết bắt đầu bằng việc kiếm được một khoản tiền khổng lồ. Yếu tố quyết định là khoảng cách giữa số tiền kiếm được và số tiền thực sự được giữ lại, sau đó biến phần tiền này thành tài sản có khả năng sinh lời.

Tỷ lệ tiết kiệm 50-75% trong suốt 13 năm tạo ra một lượng vốn đủ lớn để Dogen dần giảm sự phụ thuộc vào tiền lương. Tuy nhiên, ông cũng nhận ra rằng nghỉ việc quá sớm có thể khiến tài sản tương lai thấp hơn đáng kể so với phương án tiếp tục làm việc thêm vài năm.

Từ kinh nghiệm cá nhân, Dogen khuyến nghị những người muốn nghỉ hưu sớm nên thử sống trong 6 tháng đến một năm với mức thu nhập thấp hơn 50-80% so với hiện tại. Nếu không thể duy trì mức sống mong muốn trong giai đoạn thử nghiệm, họ có thể cần tiếp tục làm việc, tiết kiệm và đầu tư thêm trước khi rời nguồn thu nhập chủ động.

Sau cùng, 3 triệu USD chỉ là một con số. Điều quan trọng hơn là khả năng biến số tiền đó thành dòng tiền đủ lớn, đồng thời duy trì một khoảng đệm tài chính đủ rộng để đối phó với những thay đổi khó đoán trong vài chục năm tiếp theo.