Bão Narra gây mưa lớn, ô tô ngập nước có được bảo hiểm bồi thường?

Khi ô tô bị ngập do mưa bão, chủ xe có thể được bảo hiểm chi trả nếu tham gia bảo hiểm vật chất và tổn thất thuộc phạm vi hợp đồng. Tuy nhiên, thiệt hại do thủy kích có thể được áp dụng điều kiện khác.

Bão số 4 Narra gây mưa lớn tại nhiều tỉnh, thành phía Bắc, làm gia tăng nguy cơ ngập úng tại các đô thị, khu công nghiệp và vùng trũng thấp. Trong tình huống ô tô bị ngập nước, vấn đề được nhiều chủ xe quan tâm là liệu chi phí sửa chữa có được doanh nghiệp bảo hiểm chi trả hay không.

Xe bị ngập nước có được bảo hiểm?

Theo Trung tâm Dự báo Khí tượng Thủy văn Quốc gia, đến 11h ngày 24/8, tâm bão Narra nằm trên vùng biển phía Bắc đặc khu Bạch Long Vĩ, cách Quảng Ninh khoảng 115 km về phía Đông Đông Nam và cách Hải Phòng khoảng 110 km về phía Đông.

Ảnh hưởng của bão đã gây mưa lớn trên diện rộng. Từ 19h ngày 21/8 đến 7h ngày 24/8, lượng mưa tại Đông Bắc Bộ và Thanh Hóa phổ biến 100-200 mm, riêng Lạng Sơn, Quảng Ninh, Bắc Ninh và Hải Phòng phổ biến 180-380 mm.

Một số nơi ghi nhận lượng mưa đặc biệt lớn như Hồng Hà (Quảng Ninh) 548 mm, Mẫu Sơn (Lạng Sơn) 520 mm và Cát Bà (Hải Phòng) 414 mm.

Trong điều kiện mưa lớn kéo dài, nguy cơ ô tô bị ngập nước cũng tăng lên.

Theo các quy định bảo hiểm hiện hành, việc xe có được bồi thường hay không phụ thuộc vào loại bảo hiểm chủ xe tham gia, nguyên nhân gây thiệt hại và các điều khoản cụ thể trong hợp đồng.

Điều kiện cơ bản để được xem xét bồi thường thiệt hại do ngập nước là chủ xe phải tham gia bảo hiểm vật chất ô tô với phạm vi bảo hiểm bao gồm các rủi ro như mưa bão, lũ lụt.

Chẳng hạn, MIC cho biết bảo hiểm vật chất ô tô của doanh nghiệp chi trả các chi phí thực tế, hợp lý để khắc phục thiệt hại do những tai họa bất khả kháng từ thiên nhiên, trong đó có mưa bão và lũ lụt.

Tuy nhiên, chủ xe không nên mặc định rằng cứ có bảo hiểm vật chất là mọi thiệt hại do ngập nước đều được chi trả. Cần kiểm tra phạm vi bảo hiểm, mức khấu trừ và các trường hợp loại trừ trong hợp đồng.

Thủy kích: rủi ro không phải hợp đồng nào cũng chi trả

Một trường hợp phức tạp hơn là thủy kích, xảy ra khi nước lọt vào động cơ và khiến động cơ bị hư hỏng.

Quyền lợi bảo hiểm đối với thủy kích có thể khác nhau giữa từng doanh nghiệp và từng hợp đồng.

Theo quy tắc bảo hiểm tự nguyện xe ô tô năm 2025 của PVI, thiệt hại động cơ do xe hoạt động trong vùng ngập nước hoặc nước lọt vào động cơ gây thủy kích không thuộc phạm vi bồi thường mặc định.

Tuy nhiên, khách hàng có thể mua thêm điều khoản "Bảo hiểm thiệt hại động cơ do ảnh hưởng của nước". Khi đó, PVI nhận bảo hiểm cho trường hợp lái xe vô ý đi vào đường hoặc khu vực ngập nước khiến động cơ bị thiệt hại.

Điều khoản này áp dụng mức khấu trừ 10% số tiền bồi thường hoặc 2 triệu đồng/vụ, tùy mức nào lớn hơn.

Trong khi đó, MIC cho biết các gói bảo hiểm vật chất ô tô của doanh nghiệp hiện có quyền lợi thủy kích đi kèm.

Dù vậy, MIC cũng lưu ý doanh nghiệp có thể từ chối bồi thường nếu người lái cố ý khởi động lại động cơ sau khi xe chết máy trong vùng ngập, khiến động cơ tiếp tục bị hư hỏng.

Xe chết máy giữa vùng ngập, tuyệt đối không cố đề lại

Đây là một trong những lưu ý quan trọng nhất đối với chủ xe khi gặp ngập nước.

Nếu ô tô chết máy giữa vùng ngập, người lái không nên cố khởi động lại động cơ. Việc tiếp tục đề máy có thể khiến nước bị hút sâu vào động cơ và làm mức độ hư hỏng nghiêm trọng hơn, đồng thời có khả năng ảnh hưởng đến quyền lợi bảo hiểm.

Thay vào đó, chủ xe nên nhanh chóng liên hệ với doanh nghiệp bảo hiểm và đơn vị cứu hộ để được hướng dẫn xử lý, đồng thời ghi nhận hiện trường và tình trạng phương tiện nếu điều kiện an toàn cho phép.

Một số lưu ý khi lái xe trong mùa mưa bão

• Quan sát mực nước trước khi quyết định di chuyển qua khu vực ngập.
• Không cố chạy xe vào nơi nước ngập quá sâu, đặc biệt khi không xác định được độ sâu và tình trạng mặt đường.
• Nếu xe chết máy trong vùng ngập, không khởi động lại động cơ.
• Liên hệ doanh nghiệp bảo hiểm và cứu hộ càng sớm càng tốt.
• Kiểm tra kỹ hợp đồng để biết xe có được bảo hiểm thiệt hại do ngập nước và thủy kích hay không.
• Lưu ý các mức khấu trừ và trường hợp loại trừ trước khi yêu cầu bồi thường.

Như vậy, ô tô bị ngập nước không đồng nghĩa chắc chắn được hoặc không được bảo hiểm bồi thường. Quyền lợi thực tế phụ thuộc vào nguyên nhân tổn thất, phạm vi bảo hiểm, điều khoản thủy kích và cách chủ xe xử lý sau khi sự cố xảy ra.